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¿Qué es el seguro de accidentes?
El seguro
de accidentes es un seguro por el cual se cubre el hecho de que una determinada personal sufra un accidente
personal. Por lo tanto, este seguro resarce al propio asegurado, beneficiarios,
etc de las consecuencias económicas que puede ocasionar un accidente.
Según el
artículo 100 de la Ley de Contrato de Seguro (L.C.S.) se entiende por accidente
“la lesión corporal que deriva de una causa violenta súbita, externa y ajena a
la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal o permanente
o muerte”.
Aspectos
fundamentales en la selección de riesgos
Los
aspectos fundamentales para la selección de riesgos se estudian en base a los
siguientes criterios básicos:
-
La
edad.
-
La
profesión.
-
La
salud.
-
El
riesgo subjetivo.
La edad: el
riesgo de accidente aumenta con la edad debido, principalmente, a la pérdida de
agilidad y reflejos de la persona asegurada, además de incrementarse
considerablemente el tiempo de recuperación. Un factor que influye de forma
inversa es la prudencia y la menor exposición al riesgo.
La
profesión: es el criterio básico para tarificar el seguro de accidentes. A
pesar de ello a perdido importancia en los últimos tiempos debido sobre todos a
dos razones fundamentales como la mejora de la protección y prevención de los accidentes
de trabajo y el incremento del riesgo extraprofesional como es el riesgo de
circulación y la práctica de deportes peligrosos.
Cada
compañía aseguradora agrupa las profesiones en función de su peligrosidad
frente a los accidentes, así valora en 1 las profesiones de menos riesgo y
va incrementando el valor según la peligrosidad en función de las clases de
riesgos que tenga tipificadas. Las últimas estimaciones elevan a cuatro las
clases de riesgos. Así, valoraríamos, según lo dicho hasta ahora, en 1 el riesgo
para un administrativo y en 4 el riesgo para un actor de doblaje
cinematográfico, por ejemplo.
Para
determinar exactamente a qué tipo de riesgo se expone una persona tiene que
indicar exactamente cuál es su profesión
y las peculiaridades de la misma.
Asimismo
cuando una persona ejerce más de una profesión, su riesgo, se valorará en
función de la actividad más peligrosa de las que viene realizando.
Para el
seguro temporal o de viaje se fija un determinado porcentaje de la prima anual
en función de los días de cobertura.
Garantías
aseguradas en el seguro de accidentes
El seguro
de accidentes puede garantizar todas o algunas de las prestaciones siguientes:
- Capital para el caso de fallecimiento: por el cual, la entidad aseguradora pagará a los beneficiarios el capital asegurado.
- Capital para el caso de incapacidad permanente: por el cual, la entidad aseguradora pagará, total o parcialmente, al asegurado, el capital para esta garantía. La incapacidad permanente es aquella por la cual el asegurado tiene pérdidas anatómicas o funcionales que originan secuelas irreversibles. Se distinguen distintos tipos de incapacidades permanentes. Ver post de incapacidades permanentes.
- Indemnización diaria por incapacidad temporal: es toda lesión que imposibilita al asegurado durante un determinado tiempo el desempeño de su profesión habitual. Ver post de incapacidades temporales.
- Asistencia sanitaria: se cubren los gastos de asistencia sanitaria como consecuencia de un accidente (gastos de hospitalización, gastos de curación, gastos de traslado urgente, gastos de asistencia domiciliaria, entre otros).
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