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miércoles, 14 de marzo de 2012

El Seguro de Salud

Fotografía cortesía de: José Goulao

El seguro de salud es un contrato por el cual queda asegurada la salud del asegurado y en el que este último decide las características, las prestaciones y los límites.

Los principales tipos de seguros de salud existentes son:

Seguro de prestación de servicios de asistencia sanitaria o de cuadro médico: normalmente estos seguros comprenden la prestación de la asistencia sanitaria por los distintos profesionales y centros sanitarios concentrados que figuran en el cuadro médico de la compañía de seguros, sin desembolso alguno por parte del asegurado. Aquí es importante verificar que los centros médicos y/o hospitales sean reconocidos o de primer nivel.
Seguro de reembolso: en este caso el asegurado podrá recurrir libremente a los servicios de cualquier profesional sanitario o centro médico en cualquier lugar del mundo costeando el importe que será abonado posteriormente por la compañía, con unos límites preestablecidos para cada tipo de prestación.
Seguro de copago: en este caso, el asegurado tendrá que abonar un importe adicional preestablecido cuando acuda a visitar o realizar las pruebas médicas necesarias. Normalmente esta modalidad en principio abarata el seguro, pero hay que tener en cuenta que la compañía aseguradora nos obligará a pagar una cuota cada vez que se haga uso de determinadas prestaciones. Esto puede hacer que el precio final de este tipo de seguro sea demasiado elevado.
Seguro mixto: combina el tipo de seguro de cuadro médico y el de reembolso.

Para poder contratar un seguro de salud es necesario rellenar un cuestionario de salud, o declaración de salud, que se incluye en la solicitud del seguro y en el que se solicitan los datos necesarios para la valoración del riesgo médico. Esta declaración de salud debe ser realizada y firmada por el tomador y/o asegurado antes de la formalización de la póliza de seguro. El solicitante debe declarar bajo su responsabilidad que los datos y respuestas aportadas son veraces. En caso de reserva o inexactitud el asegurador se reserva el derecho de rescindir la póliza automáticamente.

En ocasiones, dependiendo de la edad del asegurado y/o de los antecedentes familiares la compañía aseguradora puede obligar al asegurado a acompañar el cuestionario de salud o declaración de salud con pruebas médicas tales como:

Análisis de sangre.
Análisis de orina.
Electrocardiogramas.
Etc.

El coste de estas pruebas médicas será asumido íntegramente por la compañía de seguros.

Las garantías que suelen ofrecer los seguros médicos son:

Póliza de cuadro médico: médico de familia o especialistas designados en el cuadro médico que se desglosa normalmente por localidades y especialidades.
Urgencias en centro sanitario.
Urgencias médicas y de enfermería a domicilio.
Asistencia primaria.
Hospitalización.
Ambulancia.
Intervenciones quirúrgicas, tratamientos y prótesis.
Pruebas complementarias de diagnóstico.
Ginecología y obstetricia.
Odontología.
Quimioterapia y oncología radioterápica.
Actos sanitarios de fisioterapeutas y podólogos.
Rehabilitación.
Psiquiatría.
Sangre y hemoderivados.
Asistencia de viaje.
Cobertura dental.
Etc.

Seguros de Salud: Exclusiones

Estarán exentas de cobertura las patologías existentes con anterioridad a la fecha de la contratación del seguro.

Además también están exentas de cobertura:

La hospitalización por enfermedades transmisibles.
Los tratamientos por drogadicción o alcoholismo.
Los intentos de suicidio.
Etc.

Seguros de Salud: Periodo de Carencia

Normalmente las prestaciones garantizadas en la póliza serán facilitadas desde la entrada en vigor de la misma (desde el pago de la prima del seguro). Hay algunas prestaciones que no entran en vigor hasta pasado un tiempo desde la entrada en vigor de la póliza, a esto se le llama periodo de carencia.

De esta forma nos encontramos garantías que no tienen periodo de carencia como pueden ser:

Medicina general.
Pediatría.
Visita a especialistas.
Etc.

Otras garantías tienen un período de carencia de 6 meses (aunque la duración de este período depende de cada compañía aseguradora), tales como:

Intervenciones quirúrgicas.
Hospitalización.
Radiofrecuencia.
Etc.

Otras garantías que suelen tener un período de carencia de 8 meses (aunque la duración de este período depende de cada compañía aseguradora), son:

Parto.
Cesárea.
Intervención por ligadura de trompas.
Etc.

Por lo tanto, las premisas básicas para contratar un buen seguro de salud serían las siguientes:

Que tenga un buen cuadro médico que incluya los mejores centros y hospitales.
Que no tenga copago, es decir, que no resulte necesario abonar importe adicional alguno cada vez que se acuda al médico o a realizar alguna prueba médica.
Que tenga los menores períodos de carencia, es decir, que la cobertura entre en vigor lo antes posible.

Si necesitas un asesor de seguros, tienes cualquier duda o necesitas cualquier aclaración, puedes expresar tus dudas en los comentarios de cualquiera de los posts de este blog, o si lo prefieres, puedes hacernos llegar tus dudas a través de la siguiente dirección de e-mail: tuasesordeaseguroseninternet@gmail.com

miércoles, 15 de febrero de 2012

Ejemplo de cómo cubrir correctamente un parte amistoso de accidentes

Imagen mostrando el accidente que tomaremos como ejemplo para enseñar cómo cubrir correctamente un parte amistoso de accidentes

Tal y como informamos en el post anterior, ahora veremos cómo se cubre correctamente un parte amistoso de accidente, usando para ello un ejemplo. En este ejemplo recurrimos a la foto de un accidente donde se ven implicados dos vehículos. Supondremos que en este accidente nos encontramos con daños materiales por parte de ambos vehículos y también con daños personales, consistiendo estos en lesiones leves en la conductora de uno de los vehículos.

Resumiendo, supondremos que en el accidente ficticio que usaremos como ejemplo se dan las siguientes condiciones:

Dos vehículos implicados.
Vehículo A de color gris.
Vehículo B de color rojo.
Ambos vechículos van por el mismo carril y en la misma dirección, pero el vehículo A es alcanzado por detrás por el vehículo B.
El vehículo B alega que en la carretera había una mancha de aceite.

Veamos a continuación cómo rellenaríamos el parte amistoso de accidente para este ejemplo:

Lo primero que cubrimos es la fecha del accidente, la hora y el lugar de los hechos. Los datos que usaremos en este ejemplo, son: 9 de febrero, a las 12.45h, en la Av. de Lugo en Santiago de Compostela.
Además, indicaremos si hay víctimas del accidente (incluso aunque sean leves), así como si hay otros vehículos implicados distintos de los vehículos A y B. También es importante indicar si hay o no testigos. En este ejemplo hay una única víctima leve -la conductora del vehículo A-, no hay otros vehículos implicados y hemos supuesto que había un testigo del accidente cuyo nombre es Luis López Gil.
Después rellenaremos los datos de cada uno de los vehículos: asegurado, vehículo, aseguradora, conductor, punto inicial de choque, daños apreciados y observaciones. Es indiferente cuál de los vehículos indiquemos como A o como B.

La sección central del parte amistoso de accidentes, (es decir, el apartado 12, llamado "Circunstancias") es muy importante para determinar quién es el culpable del accidente, por ello tenemos que estar muy atentos a la hora de cubrir este apartado. En nuestro ejemplo, marcaríamos las siguientes casillas:

Casilla 1 (vehículo A): esta casilla se corresponde con la opción "Estaba estacionado/parado" ya que en nuestro ejemplo el vehículo A estaba parado.
Casilla 8 (vehículo B): esta casilla se corresponde con la opción "Colisionó en la parte de atrás al otro vehículo que circulaba en el mismo sentido y en el mismo carril" ya que en nuestro ejemplo el vehículo B colisionó en la parte trasera del vehículo A, que circulaba en el mismo sentido y por el mismo carril.

Al final sumamos las casillas marcadas y tenemos para el vehículo A, una casilla marcada y para el vehículo B también una casilla marcada.

Después hacemos un croquis del accidente en el momento de la colisión. Para ello hacemos un dibujo en donde se vea la situación de los vehículos, el sentido de la marcha, la posición en el momento de la colisión, las señales de tráfico y el nombre de las calles. En nuestro ejemplo dibujamos el coche A delante del B, indicamos el STOP al final de la vía, la mancha de aceite en la carretera y el nombre de la calle y el sentido de la circulación.

Es importante repasar a conciencia todos los datos que hemos cubierto para asegurarnos de su exactitud y, a continuación, firmar el parte amistoso de accidentes por parte de ambos conductores.

Después, el reverso del parte amistoso de accidentes será cubierto por cada uno de los conductores, pues, recordemos que cada uno se lleva una parte autocopiativa del parte amistoso de accidentes.

Así, en el reverso del parte amistoso de accidente del vehículo A, correspondiente a Mercedes Castro López, ampliamos la información del accidente, aportando datos como:

El nombre del asegurado.
Una descripción más amplia del accidente.
Si existió intervención de las autoridades: en nuestro ejemplo suponemos que intervino la Policía Local de Santiago de Compostela, al existir una mancha de aceite en la carretera, que provocó que el vehículo B patinase.
Datos del vehículo asegurado y los datos para su peritación, indicando nombre, teléfono y dirección del taller donde será peritado el vehículo A.
Como en nuestro ejemplo no hay otros vehículos distintos de A y B implicados en el accidente, se deja sin cubrir el Apartado 22.
En nuestro ejemplo tampoco hay daños a las cosas ni a los animales, y por lo tanto, también dejamos en blanco el Apartado 23.
En el Apartado 24, "Daños a las personas, víctimas" de nuestro ejemplo, indicamos que, Mercedes Castro López, al ser alcanzada por detrás por el vehículo B, tiene unas molestias en las cervicales que fueron atendidas en el Centro Hospitalario Universitario de Santiago de Compostela.
Por último, terminemos la declaración del parte amistoso de accidentes indicando el lugar, la fecha y la firma (en este caso de Mercedes Castro López, conductora del vehículo A).

Resumiendo, el parte está cubierto de la siguiente forma:

Ejemplo de cómo cubrir correctamente un parte amistoso de accidente (anverso).

A continuación mostramos el contenido de cada uno de los campos del anverso del parte amistoso de accidentes cubierto a modo de ejemplo:

Fecha del accidente: 09.02.2012. Hora: 12.45.
Localización: España, Av de Lugo (Santiago).
Víctimas incluso leves: sí.
Daños materiales, vehículos distintos de A y B: no. Objetos distintos al vehículo: no.
Testigos: nombre, dirección, tel: Luis López Gil. Av. Coruña (Santiago) Tlf: 650262626.
Tanto para vehículo A como para vehículo B rellenar los datos del asegurado. En el ejemplo, vehículo A: Mercedes Castro López, Av. Romero Donado 3, 1º. 15704 España. Tlf: 626313450.
Tanto para vehículo A como para vehículo B rellenar los datos del vehículo. En el ejemplo, vehículo A: Ford Mondeo, matrícula 6452CDX España.
Tanto para vehículo A como para vehículo B rellenar los datos de la aseguradora. En el ejemplo, vehículo A: Allianz Seguros, Póliza nº 38452166, Carta Verde E-1706/06, Agencia Sys Corredores, ubicada en la Plaza de España, 4. Tlf: 981530001. Los daños propios del vehículo están asegurados.
Tanto para vehículo A como para vehículo B rellenar los datos del conductor. En el ejemplo, vehículo A: Mercedes Castro López nacida el 14.02.1967 y domicilio en Romero Donallo 3, 1º, Santiago de Compostela (A Coruña), España. Tlf: 626313450. Permiso de conducir nº 32888001C, categoría B y válido hasta el 03.11.2015.
Tanto para vehículo A como para vehículo B indicar el punto de choque inicial con una flecha. En el ejemplo, el vehículo A: marcamos el punto inicial de choque en la parte de atrás del vehículo.
Tanto para vehículo A como para vehículo B indicar los daños apreciados al vehículo. En el ejemplo, vehículo A: ponemos parte trasera del vehículo.
Tanto para vehículo A como para vehículo B rellenar las circunstancias del accidente. En el ejemplo, para el vehículo A: indicamos la casilla 1, la cuál indica que estaba estacionado/parado y después indicamos el número de casillas marcadas, que en este ejemplo será una.
Croquis del accidente. Hacemos un dibujo donde se aprecien las circunstancias del accidente: precisaremos la situación, la dirección de los vehículos A y B mediante flechas, su posición en el momento de la colisión, señales de tráfico existentes y nombre de las calles o carreteras.
Observaciones tanto para el vehículo A como para el vehículo B. En el ejemplo, vehículo A: indicamos que el taller será Taller Santiago, del cual ampliaremos la información de la dirección y teléfono en la parte de atrás de la hoja del parte amistoso de accidente.
Firma de los conductores: no olvidaremos firmar el parte amistoso de accidente por parte de los dos conductores.

Ejemplo de cómo cubrir correctamente un parte amistoso de accidente (reverso).

A continuación mostramos el contenido de cada uno de los campos del reverso del parte amistoso de accidentes cubierto a modo de ejemplo, para el caso del vehículo A:

Nombre del asegurado: Mercedes Castro López.
Descripción del accidente: El vehículo A estaba aminorando la velocidad al llegar a un cruce donde hay un stop y es alcanzado por el vehículo B. El vehículo B alega que había aceite en la carretera.
Intervención de las autoridades: sí, policía local de Santiago de Compostela.
Datos del vehículo asegurado: turismo privado de color gris y cuyo garaje habitual se encuentra en Av. Romero Donallo, Nº3 - Santiago de Compostela (A Coruña).
Datos del conductor del vehículo asegurado. En este apartado pondríamos los mismos datos que hemos cubierto en el apartado 9 del anverso.
Peritación: ponemos el color del vehículo y el nombre, dirección y teléfono del taller donde va a ser reparado.
Otros vehículos intervinientes: otros vehículos distintos de A y B que estén implicados en el accidente.
Daños a las cosas y animales: en blanco, pues no se vieron afectados por el accidente.
Daños a las personas víctimas: indicamos nombre, apellidos, domicilio, edad, estado civil, profesión, sexo, si es asalariado del asegurado o no, la condición de víctima, la descripción de las lesiones y el centro de asistencia. Por tanto, los datos serían los siguientes para el caso del vehículo A: Mercedes Castro López, con domicilio en la calle Romero Donallo, Nº 3 - 1º (Santiago de Compostela), de 44 años, casada, administrativa, de sexo femenino, no asalariada del asegurado, es la conductora del vehículo A, tiene dolor de cervicales y fue atendida en el Centro Hospitalario Universitario de Santiago de Compostela. Firmamos este apartado.
Observaciones: en el caso de no poder firmar el asegurado, se indicará quién lo hace en su nombre y por qué motivos firma esta persona.

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miércoles, 8 de febrero de 2012

Parte Amistoso de Accidente

Imagen de un parte amistoso de accidentes de automóvil (anverso)

En esta entrada vamos a ver de una forma práctica cómo se rellena un parte amistoso de accidente o lo que es lo mismo, el parte europeo de accidente.
El parte amistoso de accidente ha de ser comunicado al asegurador por el tomador del seguro, asegurado o beneficiario del mismo en un plazo máximo de 7 días desde la fecha en que se ha tenido conocimiento del siniestro, salvo que en la póliza se haya fijado un plazo más amplio. En caso de incumplimiento, el asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración del siniestro.

Los datos básicos que debe incluir todo parte amistoso de accidente, son:

Fecha y lugar del accidente.
Circunstancias detalladas del accidente, así como un croquis del mismo.
Autoridad que haya intervenido y lesionados existentes (si los hay).
Datos del conductor.
Datos del contrario.
Testigos del accidente (si los hay).

Vamos a repasar todos los campos del parte amistoso de accidente, que se encuentran numerados en el mismo con los números del 1 al 25:Fecha y hora del accidente: pondremos la fecha y la hora en la que ocurrió el accidente.

Localización: indicaremos el lugar del accidente (calle, lugar, etc.), así como el país en el que ha sucedido.
Víctima(s) incluso leves: indicaremos con un aspa (es decir, con una X) si hay víctimas o no en el recuadro correspondiente.
Daños materiales: indicaremos con un aspa si hay daños en vehículos distintos de A y B o en objetos distintos a los vehículos (farolas, muros, etc).
Testigos: pondremos el nombre, dirección y teléfono de los testigos que han visto el accidente. Nota: los apartados del 6 al 14 se encuentran duplicados para el vehículo A y para el vehículo B. Por tanto, será indiferente si rellenamos el parte amistoso de accidentes como vehículo A o como vehículo B.
Asegurado: pondremos aquí los datos del asegurado (por ejemplo nosotros mismos). Rellenaremos el espacio correspondiente a los datos personales: nombre, apellidos, dirección, teléfono, etc.
Vehículo: rellenaremos la marca, modelo, matrícula y país de la matrícula.
Aseguradora (compañía de seguros): nombre de la compañía de seguros, número de póliza, número de carta verde, agencia o corredor que interviene en la mediación de seguros, dirección, teléfono, etc.
Conductor: indicaremos el nombre, apellidos, dirección, fecha de nacimiento, país, teléfono, número de permiso de conducir, fecha de validez del permiso de conducir, tipo de permiso (A, B, C, D, E), etc.
Indicar el punto del choque inicial: señalaremos con una flecha el lugar de impacto del vehículo. Por ejemplo: una flecha en la parte derecha del vehículo.
Daños apreciados en el vehículo: pondremos los daños que tiene el vehículo. Por ejemplo: aleta derecha trasera y puerta derecha.
Circunstancias: indicaremos para cada uno de los vehículos las aspas correspondientes según las circunstancias del accidente. Sigamos con el ejemplo: supongamos que el vehículo A está haciendo una rotonda y el vehículo B, que tiene un ceda al paso, se incorpora antes de tiempo impactando con él en su parte derecha. Pondríamos: vehículo A, casilla 7 circulaba por una plaza de sentido giratorio y el vehículo B, entraba a una plaza de sentido giratorio. Al final indicaremos el número de casillas marcadas para cada vehículo. Así para el vehículo A tendríamos marcada una casilla y para el vehículo B, tendríamos marcada otra casilla, por lo que pondríamos un 1 en ambos casos.
Croquis del accidente: pintaremos los vehículos señalando la situación, dirección de los vehículos, posición de los mismos en el momento del accidente, señales de tráfico y nombre de las calles o carreteras.
Observaciones: se suele poner el taller de reparación de los vehículos, nombre, dirección, teléfono, etc.
Firma de los conductores: es muy importante que el parte amistoso de accidentes vaya firmado por ambos conductores, pues la firma conjunta da lugar a una única versión, siendo así el trámite mucho más sencillo y los plazos más cortos.

El parte amistoso está formado por dos partes autocopiativas, una para cada asegurado, que será el documento que tendrán que entregar a su asegurador para que tramite el siniestro. Es muy importante no modificar, a posteriori, dicho parte, pues como dijimos anteriormente, tienen que coincidir las versiones de los asegurados.

Imagen de un parte amistoso de accidentes de automóvil (reverso)

En el reverso del parte amistoso de accidente tenemos una serie de apartados numerados del 16 al 25. Esta parte ya no es autocopiativa, con lo cual, cada asegurado puede rellenarla para ampliar la información del accidente. Así tenemos:

16. Nombre del asegurado: indicaremos el nombre del asegurado de la póliza.

17. Descripción del accidente: ampliaremos información del accidente.

18. Intervención de autoridades: indicaremos con un aspa si intervinieron o no las autoridades y si la respuesta es positiva, describiremos el tipo de autoridad que ha intervenido en el accidente (por ejemplo: policía local).

19. Datos del vehículo asegurado: ampliaremos la información dada en la parte delantera como color, si transportaba mercancía, lugar habitual de garaje, etc.

20. Datos del conductor del vehículo asegurado: nombre, apellidos, edad, sexo , parentesco con el asegurado, etc.

21. Peritación: color del vehículo, así como los datos del taller donde será reparado (nombre del taller, dirección, teléfono).

22. Otros vehículos intervinientes (además de A y B): esto se rellenará si han intervenido más de dos vehículos en el accidente.

23. Daños a las cosas y animales: como apuntábamos anteriormente, indicaremos si se dañaron cosas como farolas, muros o semejante y/o animales.

24. Daños a las personas. Víctimas: se rellenará en el caso de haber víctimas del accidente (incluso leves). Y se rellenará otro parte amistoso de accidente si hay más de dos víctimas. Este parte también deberá ser firmado por el asegurado.

25. Observaciones: aquí se indicará el motivo por el cual no firma el asegurado y quién lo hace en su nombre. Pensemos que si el asegurado es víctima del accidente y no puede rellenar el parte amistoso, lo hará otro en su nombre, que indicará en este campo de observaciones el motivo por el cual lo está rellenando.

Es importante rellenar bien el parte amistoso de accidente, pues el hecho de no hacerlo puede llevar a consecuencias no deseadas, como por ejemplo:

Imposibilidad de esclarecer los hechos y de depurar las correspondientes responsabilidades.
Se retrasarán los plazos de reclamación.
Tardará más tiempo en resolverse el siniestro, y por tanto, también se demorarán las reparaciones de los vehículos.

En la siguiente entrada de este blog mostraremos un ejemplo de cómo rellenar un parte amistoso de accidentes, usando para ello un accidente ficticio.

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viernes, 3 de febrero de 2012

Elementos materiales que intervienen en el seguro: Objeto asegurado e interés asegurado

Elementos materiales que invervienen en los seguros: objeto asegurado e interés asegurado

Fotografía cortesía de epsos

En la entrada anterior hemos visto los elementos personales que intervienen en todo seguro y que son:

asegurador
asegurado
tomador del seguro
beneficiario

Por ello, es necesario que este post se refiera a los elementos materiales del seguro, que son:

objeto asegurado
interés asegurado

Objeto asegurado

¿Qué es el objeto asegurado? Se entiende por objeto asegurado u objeto del seguro aquel elemento expuesto al riesgo y cubierto por el contrato de seguro.

El objeto asegurado debe ser determinado o determinable con el fin de conocer el momento en que se ha producido el siniestro.

Este objeto asegurado tiene un valor que será el designado en el contrato de seguro (póliza) y que no debe ser inferior a la indemnización que correspondería por la pérdida total del mismo.

El objeto del seguro se desglosa en dos grupos según su naturaleza:

Seguros de personas: en los que el objeto asegurado son una o varias personas.
Seguros de daños: el objeto de seguro es un bien material, un patrimonio o una responsabilidad.

Interés asegurado

El interés asegurado es la relación que ha de mediar entre el asegurado y la cosa expuesta al riesgo, bien porque es dueño de la misma, depositario, etc.

Así, según la relación que les una, de tener lugar el siniestro se le producirá una pérdida económica bien de forma directa, cuando recae sobre su propio patrimonio o, bien de forma indirecta, en caso contrario.

Para que un interés sea asegurable tiene que ser legítimo, que no vaya en contra de lo dispuesto por la ley o la costumbre y que, además, sea susceptible de ser valorado.

A este respecto, la Ley de Contrato de Seguro, en su artículo 25, establece la nulidad del seguro contra daños si en el momento de su conclusión no existe un interés del asegurado en la indemnización del daño.

Es por ello que sin interés asegurado no hay seguro o de suscribirse una póliza en estas circunstancias carecerá de validez.

Resumen y conclusión

En esta y en las entradas anteriores, hemos realizado un breve repaso de:

La historia del seguro
Qué es y por qué existen los seguros
Qué es el riesgo
Elementos personales que intervienen en los seguros
Elementos materiales que intervienen en los seguros

En las siguientes entradas de este blog, alternaremos los posts divulgativos relacionados con los conceptos básicos del ámbito de los seguros con posts más prácticos que servirán a modo de ejemplo o que tratarán de dar respuesta a las necesidades concretas que una persona puede tener en su relación con los seguros.

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jueves, 26 de enero de 2012

Elementos personales que intervienen en el seguro

Es especialmente importante informar de los elementos personales que intervienen en el contrato de seguro, así como explicar sus obligaciones y derechos frente al mismo.

Asegurador

El asegurador es la persona jurídica que, se dedica a asumir riesgos ajenos mediante la percepción de un precio cierto llamado prima. Está obligado a entregar al tomador del seguro la póliza o, al menos, el documento de cobertura provisional. Además está obligado a satisfacer la indemnización cuando el riesgo asegurado en el contrato de seguro se produce.

Asimismo, en el plazo máximo de cuarenta días, a partir de la recepción de la declaración del siniestro, está obligado al pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, según las circunstancias por él conocidas. Cuando la naturaleza del seguro lo permita y siempre que el asegurado lo consienta, se puede sustituir la indemnización por la reparación o la reposición del bien siniestrado.

El asegurador está obligado al pago de la indemnización al asegurado, siempre que éste no incurra en mala fe.

El acceso a las actividades aseguradoras por parte de las entidades aseguradoras requiere la previa autorización administrativa del Ministerio de Economía y Hacienda.

También se precisa autorización administrativa para el caso de que una entidad aseguradora pueda extender su actividad a otros ramos distintos de los autorizados o para la solicitud de ampliación en un ramo o que permita a la entidad ejercer su actividad en territorio más amplio del inicialmente solicitado.

La actividad aseguradora únicamente podrá ser realizada por entidades privadas que adopten la forma de:

sociedad anónima
mutua
cooperativa
mutualidad de previsión social

También podrán realizar la actividad aseguradora las entidades que adopten cualquier forma
de derecho público, siempre que tengan por objeto la realización de operaciones de seguro en
condiciones equivalentes a las de las entidades aseguradoras privadas.

La función básica del asegurador consiste en promover la compensación de los riesgos ajenos.

Tomador del Seguro
El tomador del seguro es la persona natural o jurídica que pacta y suscribe el contrato de seguro con la entidad aseguradora.

El tomador del seguro puede contratar el mismo por cuenta propia o ajena. En caso de duda, se presumirá que contrató por cuenta propia.

Siendo personas distintas el tomador y el asegurado, las obligaciones y deberes corresponden al tomador salvo aquellos que, por su naturaleza, correspondan al asegurado.

Si el contrato del seguro difiere de la proposición del seguro o de las cláusulas acordadas, dispondrá del plazo de un mes a contar desde la entrega de la póliza para que subsane la falta.

El tomador del seguro tiene el deber de comunicar al asegurador, de acuerdo al cuestionario al que éste le someta, a comunicar todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo.

El tomador del seguro o el asegurado tienen el deber de comunicar al asegurador, tan pronto como sea posible, las circunstancias que puedan agravar el riesgo y que, de ser conocidas por el asegurador en el momento de perfeccionar el contrato, no se hubiese celebrado o lo hubiese concluido en condiciones más gravosas.

El asegurado

El asegurado es la persona sobre la que recae el seguro, bien en su persona bien en sus bienes.

Según la Ley de Contrato de Seguro Los derechos que derivan del contrato corresponderán al asegurado o, en su caso, al beneficiario, salvo los especiales derechos del tomador en los seguros de vida.

El beneficiario
El beneficiario es la persona designada para percibir la utilidad del seguro contratado que, normalmente, se refiere a riesgos personales: vida, accidentes, etc. y que señala el tomador del seguro al contratarlo y que puede ser modificado tantas veces como se desee.

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martes, 24 de enero de 2012

Riesgos: Prevención, Selección y Vigilancia de los Riesgos

Imagen cortesía de: Eric Castro

En este post hablaremos de cómo se previenen los riesgos, así como de la forma en la que las entidades aseguradoras (asegurador) seleccionan y vigilan estos riesgos.

Riesgos: Su Prevención

Por prevención de riesgos puede entenderse la "suma de actuaciones encaminadas a impedir que un siniestro se produzca y, en caso de ocurrir, que sus consecuencias sean lo menos dañosas posibles".

Hay algunos aspectos en la actividad aseguradora en los que la prevención de riesgos resulta especialmente indicada. En términos generales, cabe decir que, incluso para el asegurado es mejor evitar el siniestro a verse compensado por ello.

Riesgos: Selección

La selección de riesgos consiste en el análisis, por parte de la compañía aseguradora, de los riesgos que se le presentan para su cobertura. Este análisis se realiza para determinar qué riesgos pueden aceptarse por considerarse normales, qué riesgos desechar o cuáles de ellos aceptar en condiciones especiales, por ser riesgos anormales o agravados.

Una adecuada política de selección de riesgos permite a la entidad aseguradora constituir y mantener una cartera sana y equilibrada que le dé los beneficios esperados. Una mala selección produciría un alto incremento de la siniestralidad, llevando así a la entidad a acumular unos malos resultados.

La selección de riesgos presenta distintas características según cuál sea la naturaleza de los riesgos:

Seguros de daños: no sólo se atiende a la naturaleza de los objetos o bienes asegurados, sino también a los factores externos a ellos que influyen en la estimación del riesgo.

Seguros personales: se atiende principalmente a las circunstancias inherentes al asegurado tales como: edad, salud, medios económicos, profesión, etc.

Cuando hablamos de la selección de riesgos estamos pensando principalmente en el riesgo objetivo, es decir, aquel que nos viene dado por la materialidad del riesgo, tanto en los seguros de daños como en los seguros personales.

Es importante no olvidar que influye también en la selección de los riesgos el riesgo subjetivo, que resulta menos obvio. Éste nos viene dado por las circunstancias relativas a la persona del asegurado, como: su entorno, la evolución del mercado, etc.

Riesgos: Vigilancia

La vigilancia de los riesgos es una actuación selectiva de la cartera, posterior a la asunción del riesgo.

La vigilancia de los riesgos representa un medio para detectar, dentro de la cartera, los contratos (pólizas) que producen malos resultados y que pueden llegar a derivar en la eliminación de estos contratos por parte de la entidad aseguradora cuando se produzca su vencimiento.

La solución a un riesgo detectado como desfavorable no es exclusivamente su rechazo por parte de la entidad aseguradora, sino que también se puede solucionar adoptando nuevas medidas preventivas o incluso revisando la prima aplicada.

El fin de la vigilancia de los riesgos es garantizar la calidad de la cartera para conseguir los resultados esperados, manteniendo en todo momento una cartera sana y equilibrada.

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jueves, 19 de enero de 2012

El Riesgo: Elementos y Clases de Riesgo

Imagen de: Landahlauts

En este apartado analizaremos el riesgo como elemento fundamental para que el seguro exista, ya que sin él no tendría sentido asegurarse.

Desde el punto de vista técnico, el riesgo se puede definir como la posibilidad de que se produzca de modo fortuito el suceso previsto; que se traduce casi siempre en un quebranto económico y cuyas consecuencias obligan al desembolso de una suma, que es la que el seguro tiene que cubrir.

Hemos definido también el riesgo como el hecho futuro, incierto e independiente de la voluntad de las partes que, de tener lugar, produce determinadas consecuencias no deseadas para el asegurado.

Para que un seguro sea válido, el riesgo tiene que existir, o dicho de otra manera, el riesgo es un elemento fundamental e indispensable.

Riesgo: Elementos
Para que exista riesgo, a su vez, tienen que darse una serie de elementos que son los siguientes:

Posible: ha de existir la posibilidad de riesgo.
Fortuito: ajeno a la voluntad humana.
Incierto: tiene que existir una relativa incertidumbre sobre el momento en el que se produce.
Desfavorable económicamente : capaz de producir un perjuicio económico al asegurado.

Es importante indicar que el seguro nunca debe ser una fuente de lucro o beneficio para el asegurado. Debe limitarse única y exclusivamente a la reparación del daño producido.

Riesgos: Clases
Los riesgos pueden clasificarse atendiendo a los siguientes puntos de vista:

Por su naturaleza:

Subjetivos: son riesgos que únicamente conoce el asegurado. Implican una serie de circunstancias que sólo conoce el asegurado, por lo que son difícilmente valorables por el asegurador.
Objetivos: aquellos cuya composición, características y circunstancias vienen descritas en la póliza, por lo tanto, son más fáciles de valorar por el asegurador que los riesgos subjetivos.

Por su magnitud (consecuencias):

Ordinarios: responden a las pautas normales de contratación en el mercado.
Extraordinarios: son aquellos que escapan a las coberturas del seguro normal, por lo que se arbitran fórmulas especiales para su aseguramiento. Normalmente se aseguran a través del Consorcio de Compensación de Seguros.

Por el objeto sobre el que recae el riesgo (consecuencias):

Personales: son seguros que recaen sobre las personas: vida, salud, accidentes...
De cosas: son seguros que recaen sobre las cosas: coche, vivienda, comercio...

Por la intensidad del siniestro:

Homógrados: el siniestro, en caso de producirse, tiene intensidad única. Por ejemplo la muerte para el caso del seguro de vida.
Heterógrados: aquí la intensidad es variable. Imaginemos un siniestro de incendio en una casa. El incendio puede ser total, quemando la totalidad de la casa; o parcial, quemando tan sólo una parte de la misma.

Por su estabilidad:

Constantes: la naturaleza del riesgo no varía en el tiempo. Por ejemplo: una casa, a lo largo de la duración del seguro seguirá siendo la misma casa, aunque hayan pasado los años.
Variables: la naturaleza del riesgo varía a medida que transcurre el tiempo. Por ejemplo: riesgo de muerte en un seguro de vida. A medida que nos hacemos mayores tenemos más riesgo de que se produzca el riesgo de muerte.

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