Imagen cortesía de: Eric Castro
En este post hablaremos de cómo se
previenen los riesgos, así como de la forma en la que las
entidades aseguradoras (asegurador) seleccionan y vigilan estos riesgos.
Riesgos: Su Prevención
Por prevención de riesgos puede
entenderse la "suma de actuaciones encaminadas a impedir que un
siniestro se produzca y, en caso de ocurrir, que sus consecuencias
sean lo menos dañosas posibles".
Hay algunos aspectos en la actividad
aseguradora en los que la prevención de riesgos resulta
especialmente indicada. En términos generales, cabe decir que,
incluso para el asegurado es mejor evitar el siniestro a verse
compensado por ello.
Riesgos: Selección
La selección de riesgos
consiste en el análisis, por parte de la compañía aseguradora, de
los riesgos que se le presentan para su cobertura. Este
análisis se realiza para determinar qué riesgos pueden aceptarse
por considerarse normales, qué riesgos desechar o cuáles de ellos
aceptar en condiciones especiales, por ser riesgos anormales o
agravados.
Una adecuada política
de selección de riesgos permite a la entidad aseguradora
constituir y mantener una cartera sana y equilibrada que le dé
los beneficios esperados. Una mala selección produciría un alto
incremento de la siniestralidad, llevando así a la entidad a
acumular unos malos resultados.
La selección de riesgos presenta
distintas características según cuál sea la naturaleza de los
riesgos:
- Seguros de daños: no sólo se atiende a la naturaleza de los objetos o bienes asegurados, sino también a los factores externos a ellos que influyen en la estimación del riesgo.
- Seguros personales: se atiende principalmente a las
circunstancias inherentes al asegurado tales como: edad, salud,
medios económicos, profesión, etc.
Cuando hablamos de la selección de
riesgos estamos pensando principalmente en el riesgo objetivo,
es decir, aquel que nos viene dado por la materialidad del riesgo,
tanto en los seguros de daños como en los seguros personales.
Es importante no olvidar que influye
también en la selección de los riesgos el riesgo subjetivo,
que resulta menos obvio. Éste nos viene dado por las circunstancias
relativas a la persona del asegurado, como: su entorno, la evolución
del mercado, etc.
Riesgos: Vigilancia
La vigilancia de los riesgos es
una actuación selectiva de la cartera, posterior a la asunción del
riesgo.
La vigilancia de los riesgos representa
un medio para detectar, dentro de la cartera, los contratos (pólizas)
que producen malos resultados y que pueden llegar a derivar en la
eliminación de estos contratos por parte de la entidad aseguradora
cuando se produzca su vencimiento.
La solución a un riesgo detectado como
desfavorable no es exclusivamente su rechazo por parte de la entidad
aseguradora, sino que también se puede solucionar adoptando nuevas
medidas preventivas o incluso revisando la prima aplicada.
El fin de la vigilancia de los riesgos
es garantizar la calidad de la cartera para conseguir los resultados
esperados, manteniendo en todo momento una cartera sana y
equilibrada.
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