Ejemplo de Seguro de Hogar

En uno de los últimos posts de este blog, hemos visto cuáles son las principales garantías que tienen los Seguros de Hogar. Para entender un poco mejor este tipo de seguros, hemos escogido un ejemplo general de un seguro de hogar, para ir desgranando cada una de las garantías y términos que en él aparecen. Este ejemplo se corresponde con un presupuesto de un Seguro de Hogar, pero lo mismo aparecerá cuando la póliza sea formalizada y emitida.

A continuación se detallan los diferentes apartados que podemos encontrar en este presupuesto correspondiente a un Seguro de Hogar:

Situación de la vivienda: indicará la situación de la vivienda, dirección exacta y población donde se encuentra ubicada. Es importante aclarar si el tomador es propietario o inquilino de la vivienda. Además, en el caso de que la vivienda esté ubicada en un edificio, se indicará si existe una póliza de la comunidad de vecinos que cubra el mismo riesgo (pues en el caso de siniestro, evidentemente, se cobraría por una de las dos pólizas, o la de comunidad o la del hogar).

Más datos de la vivienda: indicaremos si la vivienda es un piso en alto, vivienda unifamiliar, chalet, etc. y si está destinada a vivienda principal o, en cambio, es una vivienda secundaria. Estos datos son importantes sobre todo para la cobertura de robo, pues a tales efectos no es lo mismo una vivienda a baja altura y que está deshabitada que un quinto piso que se destina a vivienda habitual.

Medidas de protección: también destacaremos si la vivienda tiene puerta de seguridad, rejas en las ventanas, sistema de alarma, etc.

El apartado garantías principales se desglosa en continente y contenido, siendo el continente los elementos fijos de la vivienda (paredes, cañerías, etc.) y el contenido el mobiliario de la misma. Pondremos los capitales que necesitaríamos para que, por ejemplo en el caso de incendio, la compañía nos abone el siniestro y nos quedemos en la misma situación que si éste no se hubiese producido.

En este presupuesto en concreto tenemos especificados unos capitales de 93.790€ para continente y 30.000€ para contenido.

Dentro de las garantías optativas se ha optado por incluir protección jurídica y asistencia en el hogar. Más adelante veremos en qué consisten estos elementos.

En el resumen de garantías vemos qué es lo que nos cubre este seguro y en qué porcentaje.

En este ejemplo, para el caso de incendio (con combustión y abrasamiento y producción de llama), rayo (acción directa de la descarga eléctrica) y explosión (acción súbita y violenta de la presión o depresión de gases) están cubiertos al 100% el continente y contenido, es decir, en caso de producirse un siniestro tendremos cubiertos el contenido hasta un máximo de 93.790€ y el contenido hasta un máximo de 30.000€.

Lo mismo ocurre para los siguientes riesgos que detallamos a continuación, están asegurados por 93.790€ para continente y 30.000€ para contenido, es decir, el 100% del continente y el 100% del contenido:

• Lluvia, viento, pedrisco y nieve: daños directos producidos por estos fenómenos atmosféricos.
• Daños diversos: impacto de vehículos o animales, caída de aeronaves, ondas sónicas.
• Daños por humo: daños directos producidos por el humo.
• Actos de vandalismo o malintencionados: daños y pérdidas materiales causados por terceros.
• Inundación: daños a consecuencia de desbordamientos o desviaciones del curso normal de las aguas procedentes de lagos sin salida natural, canales, acequias, etc.
• Daños producidos por el agua: daños por escapes repentinos de conducciones, canales y conductos de evacuación de aguas pluviales o residuales, omisión de cierre de llaves de grifos.
• Daños de origen eléctrico: daños debidos a cortocircuitos, arcos voltaicos, corrientes anormales, etc.
• Gastos de demolición y desescombro: quedan cubiertos los gastos de desescombro de los bienes asegurados, así como los de demolición del inmueble, en caso de que resulten necesarios.
• Gastos de extinción de incendios: bomberos, por ejemplo.
• Inhabitabilidad y pérdida de alquileres: cubre los desembolsos originados por la inhabitabilidad de la vivienda a causa de un siniestro cubierto por la póliza, por ejemplo, incendio. Y cubrirá el coste del traslado del contenido y el alquiler de una vivienda de parecidas características a la siniestrada. En el condicionado general (libro que resume las garantías) viene especificado el período máximo de indemnización por esta garantía.
• Rotura de lunas, espejos, cristales, mármoles, granito y piedra natural, placas vitrocerámicas y loza sanitaria.
• Robo y expoliación: el robo hace referencia a la fuerza sobre las cosas (por ejemplo rotura de una ventana, manipulación de una cerradura) y la expoliación hace referencia a la fuerza sobre las personas (por ejemplo mediante un tirón de un bolso, robo a punta de navaja, etc.).

Otros apartados:

• Reconstrucción de documentos: reconstrucción de archivos y documentos particulares (figura en el apartado contenido) y con un máximo de 600€ por siniestro (suele ser una cobertura a "primer riesgo").
• Daños estéticos: figura en los apartados continente y contenido (porque puede afectar a cualquiera de los dos o a ambos) y con un 5% de cobertura con un máximo de 1.200€. Esto significa que, si por ejemplo, lo que se nos daña es el baño y necesitamos todas las baldosas iguales nos pagarían el 5% de 93.970€ (4.698,50€), pero como el máximo es 1.200€, nos pagarán esos 1.200€. También es una cobertura a "primer riesgo".
• Honorarios de peritos: cubre los gastos y honorarios del perito designado por el asegurado hasta el 5% del capital asegurado, bien por continente (en caso de ser un siniestro de continente) bien por contenido (en caso de ser un siniestro de contenido) con un máximo de 1.200€.
• Alimentos en frigoríficos: pérdidas como consecuencia de anomalías en el funcionamiento del aparato o de un fallo del suministro público superior a las horas que indique el condicionado.
• Robo y expoliación: están cubiertos al 100% del continente y del contenido con algunas excepciones para las coberturas de: 

1. Joyas: 15% de 30.000€ (4.500€) con un máximo de 6.000€, por lo tanto en este caso el límite serán esos 4.500€.
2. Dinero en efectivo: 300€ a primer riesgo.
3. Desperfectos del continente: el 100% de 93.970€.
4. Reposición de llaves y cerraduras: 300€ a primer riesgo.

• Hurto: robo por descuido de los bienes del asegurado, 10% de 30.000€ (3.000€).
• Riesgos fuera del hogar: veamos atraco:

1. Ropa y objetos de uso personal: 700€.
2. En dinero efectivo: 150€.
3. Reconstrucción de documentos: 60€.
4. Utilización fraudulenta de cheques/tarjetas: 300€.
5. Desplazamientos vacaciones: 10% 30.000€ (3.000€).

• Responsabilidad civil/fianzas: 150.000€, responsabilidad civil por actos u omisiones propias o de las personas por las que deba responder el asegurado o de aquellas que convivan con él (cónyuge, hijos, etc.), por los actos u omisiones de los empleados domésticos, como propietario de animales domésticos que convivan en la vivienda asegurada, como practicante de deportes no profesionales y en los que no se utilicen vehículos a motor (excepto caza, tiro, pesca deportiva, etc.)

Garantías optativas:

• Asistencia en el hogar: por esta garantía se entiende la prestación de servicios por los siguientes profesionales:

1. Albañiles.
2. Antenistas.
3. Carpinteros.
4. Electricistas.
5. Marmolistas.
6. Etc.

La garantía de asistencia en el hogar es muy extensa y también incluye coberturas tales como:

Cerrajería urgente: envío del cerrajero para la apertura de cualquier puerta por un riesgo cubierto por la póliza. Si el hecho no está cubierto por la póliza entonces los gastos de desplazamiento y de mano de obra se computarán por un máximo de horas (ver condicionado general) siendo a cargo del asegurado los costes de reposición de la cerradura y las llaves.

Gastos de hotel: pago hasta un límite máximo estipulado en el condicionado general a consecuencia de un siniestro amparado en póliza que haga la vivienda inhabitable.

Vigilancia y protección de la vivienda: si como consecuencia de un siniestro amparado en póliza fuese fácilmente accesible la entrada en la vivienda, por lo que se enviará personal de seguridad cualificado con el máximo de horas establecido en el condicionado general.

Etc. , por supuesto, hay muchas más garantías que puede incluir la garantía de asistencia en el hogar, pero depende de la compañía aseguradora con la que contratemos y la modalidad que elijamos.

• Vehículos en garaje: no contratado.
• Deterioro de jardín: no contratado.

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