Seguros de Incendios Forestales en Galicia

Costes de mantenimiento del pinus pinaster por cada año

Continuamos el post de hace algunas semanas. A continuación, analizaremos si resulta interesante este tipo de seguro dentro de la Comunidad Autónoma de Galicia. No olvidemos que este tipo de seguro se puede contratar en cualquier comunidad autónoma española, pero nos hemos decantado por hacer una valoración del mismo en Galicia, por ser la comunidad autónoma en la que residimos y, por tanto, la que mejor conocemos.
Este estudio de valoración se puede hacer para cualquier comunidad autónoma siempre y cuando dispongamos de los datos que utilizamos para nuestro estudio.
Empezamos recordando las coberturas que tiene este tipo de seguro:

COBERTURAS

1. Incendio.
2. Viento huracanado.
3. Inundación-lluvia torrencial.

El aseguramiento en cada uno de estos casos es a nivel de parcela y para que el siniestro sea indemnizable tienen que darse una serie de requisitos en cada una de las coberturas. Veamos cuáles son estos requisitos:

1. Para el riesgo de incendio: que la superficie siniestrada sea superior a 0,25Ha (2.500 m2) y los daños por cada hectárea afectada sean superiores a 50€.
2. Viento huracanado: que los pies siniestrados sean al menos de 20 por hectárea.
3. Inundación-lluvia torrencial: cuando el porcentaje de pies siniestrados sea superior al 20 por 100 de los pies de la parcela siniestrada.

La superficie que se asegura tiene que corresponderse con terreno agrícola o forestal. La cobertura del seguro alcanza los gastos de reforestación o regeneración de la masa asegurable. Desde que se produce el siniestro se tienen dos años para hacer las labores de reforestación o regeneración. Al principio la compañía de seguro paga el 50% del siniestro y al cabo de los dos años paga el resto, es decir, el 50% restante.

Veamos los capitales de aseguramiento, es decir, el valor de aseguramiento de cada una de las masas asegurables (coníferas, frondosas o la mezcla de ambas).

CAPITALES DE ASEGURAMIENTO
Los capitales de aseguramiento que aparecen en el condicionado del seguro para las distintas especies de masas asegurables son:

MASAS ASEGURABLES EN TERRENOS AGRÍCOLAS

1. Coníferas en terreno agrícola:  entre 500€-1000€ por cada hectárea.
2. Frondosas en terreno agrícola: entre 700€-1400€ por cada hectárea.
3. Mezcla en terreno agrícola: entre 600€-1200€ por cada hectárea.

MASAS ASEGURABLES EN TERRENOS FORESTALES

1. Coníferas en terreno forestal (pendiente del terreno hasta el 30%): entre 900€-1800€  por cada hectárea. 
2. Coníferas en terreno forestal (pendiente del terreno superior al 30%): entre 1400€-2800€ por cada hectárea.
3. Frondosas en terreno forestal (pendiente del terreno hasta el 30%): entre 900€-1800€ por cada hectárea. 
4. Frondosas en terreno forestal (pendiente del terreno superior al 30%): entre 1400€-2800€ por cada hectárea. 
5. Mezcla en terreno forestal (pendiente del terreno hasta el 30%): entre 900€-1800€ por cada hectárea. 
6. Mezcla en terreno forestal (pendiente del terreno superior al 30%): entre 1400€-2800€ por cada hectárea. 

TASAS DEL SEGURO

En este apartado explicaremos brevemente qué significa la Tasa de Seguro y para qué se utiliza. La tasa de seguro es el coeficiente por el cual se multiplica el capital de aseguramiento para tener el coste del seguro que, no la prima del seguro (precio). El coste del seguro es el precio del seguro antes de aplicarle los recargos/bonificaciones, descuentos por contratación colectiva y las subvenciones correspondientes. El precio del seguro una vez aplicados los recargos/bonificaciones, descuentos por contratación colectiva y subvenciones es lo que se conoce como prima del seguro (precio final del seguro).

En cuanto a las tasas en este tipo de seguro es importante destacar que son más altas en las provincias de Pontevedra y A Coruña y más bajas en Ourense y Lugo. Esto se debe al riesgo en el aseguramiento, ya que hay más probabilidades de siniestros en Pontevedra y A Coruña que en las otras dos provincias gallegas.

PRECIO DEL SEGURO (PRIMA DEL SEGURO)

Vamos a ver lo que cuesta aproximadamente el seguro forestal por hectárea dentro de la provincia de A Coruña (una de las más caras, como vimos):

Precio del seguro por Ha para la provincia de A Coruña  (pinus pinaster):

Imaginemos 1 hectárea de conífera en suelo forestal (utilizaremos el pinus pinaster) para la provincia de A Coruña con un capital de aseguramiento de 1800€/Ha. La tasa a aplicar para esta provincia según el condicionado del seguro es del 5,30%.

Así: 1800€/Ha * 5,30% = 95,40€/Ha (coste del seguro).

Aplicamos las subvenciones correspondientes: en este caso 23% de 95,40€/Ha= 21,94€ (subvención del seguro).

Por tanto, para una hectárea el precio final del seguro por hectárea es de:  95,40€ - 21,94€ = 73,46€.

Precio del seguro por Ha para la provincia de Lugo  (pinus pinaster):

Ahora hacemos el mismo cálculo pero para 1 hectárea en suelo forestal para la provincia de Lugo con un capital de aseguramiento de 1800€/Ha. La tasa a aplicar para esta provincia es del 0,38%.

Así: 1800€/Ha * 0,38% = 6,84€/Ha (coste del seguro).

Aplicamos las subvenciones correspondientes: en este caso 23% de 6,84€/Ha = 1,57€ (subvención del seguro).

Por tanto el precio final del seguro por hectárea o prima del seguro es de: 6,84€ - 1,57€ = 5,27€.

La diferencia, como vemos, es de 68€ por hectárea, entre asegurar en la provincia de A Coruña y asegurar en la provincia de Lugo.

Costes de mantenimiento e indemnización del seguro para la provincia de A Coruña (pinus pinaster)

Echemos un vistazo a los costes de mantenimiento de una conífera: en este ejemplo el pinus pinaster (pino del país).

Comprobamos que, a partir del 8º año de la conífera (ver imagen), el seguro ya no compensa para las provincias más caras (A Coruña y Pontevedra), pues los gastos de podas y mantenimiento superan al coste del seguro. Estos gastos ascienden  a 1173€ en los ocho primeros años.

Ahora sumamos el coste del seguro para 8 años en la provincia de A Coruña, así 73,46€ (precio de un año de seguro) * 8 años = 587,68€. 

Entre los gastos de mantenimiento y el seguro para 8 años nos ponemos en un total de 1760,68€, si nos dan 1800€ (capital de aseguramiento), quedamos en una situación de compensación. Los ingresos por siniestro = los gastos de mantenimiento y el seguro, por lo tanto, no compensa a partir del octavo año.

En cambio, para las provincias de Lugo y Ourense es una opción bastante interesante, pues recordemos que el precio del seguro es de 5,27€/Ha.

Costes de mantenimiento e indemnización del seguro para la provincia de Lugo (pinus pinaster)

Veamos el mismo ejemplo para la provincia de Lugo: 

Los costes de poda y mantenimiento son los mismos para los ocho años: 1173€.

Los gastos del seguro para 8 años son: 5,27€/Ha * 8 = 42,16€.

Total gastos = 1173€ + 42,16€ = 1215,16€

Si el capital de aseguramiento son 1800€, tenemos que, 1800€ que nos dan por el siniestro - 1215,16€ = 584,84€ que tendríamos de ingresos a mayores.

En nuestra opinión, este seguro carece de una serie de coberturas que, según nuestro parecer, harían que resultase mucho más atractivo para los potenciales asegurados. Éstas coberturas, son:

1. Inclusión de plagas y enfermedades.
2. Inclusión de Parcelas Certificadas Forestalmente.
3. Inclusión de montes con Plan Técnico de la Xunta de Galicia o Proyecto de Ordenación.
4. Inclusión de bonificaciones por medidas preventivas.
5. Aumento del capital asegurado por hectárea.

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